奨学金 完全ガイド｜借りる前のチェックと返済計画・救済制度

⚠️ 奨学金は「借金」です

貸与型の奨学金は，将来返済義務がある「借金」です。在学中に感覚が麻痺しがちですが，卒業後に毎月1〜2万円以上の返済が20年以上続くことになります。

まず「本当に借りる必要があるか？」を考えることが大切です。

借りる前にやるべきこと

① 給付型奨学金を先に調べる

返済不要の給付型奨学金が使えるかを最初に確認しましょう。

• 日本学生支援機構（JASSO）の給付型奨学金（収入・学力要件あり）
• 大学独自の奨学金・授業料免除制度
• 地方自治体の奨学金（地元に帰って就職する場合に返済免除になるものもある）
• 民間企業・財団の奨学金（成績優秀者向け）

② アルバイトで学費の一部を賄う

週3〜4日のアルバイトで月5〜8万円の収入を得ている学生も多いです。授業に支障のない範囲で，奨学金の借入額を減らせます。

③ 特待生・入学前の費用削減

入試成績による授業料免除（特待生制度）がある大学・学部を選ぶ。また自宅通学できる大学を選ぶだけで年間100万円以上の節約になります。

どうしても借りる必要があるなら

• 第一種（無利子）を優先し，第二種（有利子）は必要最低限に
• 毎月の生活費を把握して「本当に必要な額だけ」借りる
• 借りた額と将来の返済計算を常に意識する

返済のシミュレーション（例）

第二種奨学金（有利子）を月5万円×4年間（計240万円）借りた場合：

• 金利1%：月々約18,000円・返済期間約15年・総返済額約260万円
• 金利2%：月々約19,000円・返済期間約15年・総返済額約280万円

金利が高いほど総返済額が増えます。借りる前に総返済額を確認しておきましょう。

繰上返済で利息を節約

余裕ができたときに繰上返済（一部または全部を早期返済）すると，将来の利息を節約できます。日本学生支援機構の奨学金は繰上返済手数料が無料です。

社会人になって少し貯まったら，まず奨学金の繰上返済を検討しましょう。

🆘 返済が厳しい時の救済制度

① 減額返還制度

一定の収入基準以下の場合，月々の返済額を半分（最長15年）に減らせる制度。申請すれば利用できます。

② 返還期限猶予制度

病気・失業・低収入などの場合，最長10年間，返済を先送りにできる制度。

③ 所得連動返還型奨学金

収入に応じて返済額が変わる仕組みの奨学金。低収入の時は返済額が少なくなる。

まとめ

• 給付型奨学金・大学独自の免除制度を先に徹底的に調べる
• 貸与型は第一種（無利子）を優先・第二種は最後の手段
• 借りる額を最小限にするのが将来の自分への最大の贈り物

金利上昇で返済額はどう変わる？（2026年の動向）

長く続いた低金利が終わり，貸与型奨学金（第二種）の利率も上昇傾向にあります。例えば300万円を20年返済で借りる場合，利率が0.5%から1.5%に上がると総返済額は約30万円増える計算です。これから借りる人は，①利率固定方式か見直し方式かの選択を「そのとき」の金利水準で考える，②借りる額そのものを必要最小限にする（授業料減免・給付型の併用を先に検討する），の2点がこれまで以上に重要になっています。