貯める公開：2026-05-31約10分で読めます✅ 専門家監修

金利上昇が不安な人へ｜住宅ローン・家計でまず確認すること

金利が上がると聞いて不安になっていませんか。歯科医・口腔医学研究者チームが，住宅ローンの金利タイプ別の影響と，あわてて借り換える前に確認したい順番を整理しました。急かす勧誘から身を守るチェックリスト付き。読み終えるころには，今すぐ動くべきか一晩置いてよいかが落ち着いて判断できます。

💰この記事のポイント

「金利が上がった」「早めに固定に切り替えるべき」という情報が増えています。不安になる気持ちはよくわかります。でも，今すぐ何かしなければならない人は，実はあまり多くありません。

口腔医学を専門とする研究者として，患者さんに「まず状態を正確に把握してから判断する」と伝えるのと同じです。住宅ローンも，自分の契約内容を確認してから判断しても遅くはありません。

⚠️ この記事を読まなくていい人（急がなくて大丈夫）

2024年7月，日本銀行は政策金利を0.25%へ引き上げました。続いて2025年1月には0.5%程度に引き上げています。長期金利（10年国債）は2025年3月に一時1.59%を記録しました（出典：日本銀行金融市場調節方針，2025年1月）。

これは長く続いたゼロ金利時代の終わりを意味しています。ただし，「金利が上がった」イコール「すぐ返済額が増える」ではありません。影響の出方は，あなたが組んだ住宅ローンの「金利タイプ」によって全く違います。

金利タイプ	金利上昇の影響	緊急度
全期間固定（フラット35など）	契約時の金利で最後まで固定。金利上昇の影響なし	低（何もしなくていい）
固定期間選択型（10年固定など）	固定期間中は影響なし。期間終了後に再選択が必要。次の選択タイミングに備えて確認を	中（期間終了時期を確認）
変動金利	政策金利に連動して金利が変わる。多くは年2回（4月・10月）に適用金利を見直し。ただし返済額は5年ごとの見直しが多い	中（契約内容を確認）

※ 金利タイプは契約書または金融機関のマイページで確認できます

金利上昇局面では，急かす言葉を使った勧誘が増えます。以下の言葉が出たら，必ず一晩置いてください。

注意したい言葉	冷静な見方
「今すぐ動かないと損します」	一晩置いても借り換えの機会は失われません。急かす理由は相手側にあります
「金利差0.5%で〇〇万円お得」	手数料・保証料・登記費用などを引いて初めて「お得」かどうかが判断できます
「うちの商品は特別に安い」	複数の金融機関で比較するのが基本です。1社の提案だけで判断しないようにしましょう
「団信がついてお得」	現在の団信内容と比較してから判断を。不必要に豪華な団信を加えると総コストが増えることもあります

確認項目	目安・考え方
金利差	借り換えメリットが出やすいのは0.5%以上の差が目安（ただし手数料次第）
諸費用合計	事務手数料・保証料・登記費用・繰上返済手数料を合計。50〜100万円になることも
残期間	残りが10年以上あると効果が出やすい。5年以内は手数料と合わない場合が多い
残高	1,000万円以上が目安。残高が少ないと諸費用で相殺されやすい
団信・疾病保障	借り換えで団信が変わることがあります。現在の保障内容を必ず確認してから

相談先	特徴	費用
住宅金融支援機構（フラット35）	電話・メール・対面で相談可能。公的機関のため中立的	無料
日本FP協会「くらしとお金の電話相談」	CFP・AFP資格保有者が中立的に相談に乗ってくれる	無料（月数回）
借り換え先の金融機関	条件の提示は無料だが，自社商品しか提案しない	無料
住宅ローン比較サービス（民間）	複数行を一覧比較できる。成果報酬型が多いため偏りに注意	多くは無料